Assegno bancario: cos'è, come funziona e tipi
Assegno bancario: scopri cos'è, come funziona, tipi e rischi. Guida pratica per emettere, incassare e proteggere i tuoi pagamenti.
Un assegno (o assegno) è un documento scritto che ordina a una banca di pagare una somma di denaro a una persona fisica o giuridica. Chi emette l'assegno (il traente) dispone che la banca prelevi i fondi dal proprio conto per consegnarli al beneficiario. Chi riceve l'assegno può presentarlo in banca per ottenere il denaro o versarlo sul proprio conto.
Parti coinvolte e termini principali
- Traente: la persona o l'azienda che emette l'assegno e ordina il pagamento.
- Beneficiario: la persona o l'ente a favore del quale è scritto l'assegno.
- Trattario: la banca chiamata a pagare l'assegno.
- Girata: l'operazione di trasferimento dell'assegno a un altro soggetto mediante firma sul retro.
Come si compila e come funziona
- Sul modulo dell'assegno vanno indicati la data, la somma in cifre e in lettere, il beneficiario (nome o intestazione aziendale) e la firma del traente.
- È importante scrivere chiaramente sia l'importo in cifre sia quello in lettere per evitare contestazioni; in caso di discrepanza spesso prevale la somma scritta in lettere.
- Dopo la consegna, il beneficiario può incassare l'assegno presso la banca indicata o versarlo sul proprio conto. A seconda dell'accordo e dei tempi bancari, l'accredito può richiedere alcuni giorni lavorativi.
- Se la banca non ha fondi sufficienti sul conto del traente, l'assegno può essere respinto (assegno scoperto), con possibili conseguenze civili e penali per chi lo ha emesso.
Tipi di assegno
- Assegno bancario all'ordine: intestato a una persona o azienda e trasferibile tramite girata.
- Assegno non trasferibile: viene incrociato con la dicitura "non trasferibile" o "non trasferibile tra banche" e può essere riscosso solo dal beneficiario indicato, riducendo il rischio di smarrimento o furto.
- Assegno al portatore: intestato genericamente "al portatore" e quindi trasferibile semplicemente con la consegna; per motivi di sicurezza e antiriciclaggio il suo uso è oggi molto limitato o regolamentato.
- Assegno circolare: emesso e garantito dalla banca stessa a favore del beneficiario; è considerato particolarmente sicuro perché la banca certifica la disponibilità dei fondi.
- Assegno in bianco: un assegno firmato ma senza l'indicazione dell'importo o del beneficiario; è rischioso perché, se smarrito o sottratto, può essere compilato dal ritrovatore. Per approfondire: assegno in bianco.
Sicurezza e rischi
- Per ridurre i rischi: preferire l'assegno non trasferibile, incrociare l'assegno (due linee parallele sul fronte), consegnarlo personalmente e controllare l'identità del beneficiario.
- In caso di smarrimento o furto, è opportuno denunciare subito l'accaduto alla banca e alle autorità competenti per bloccare l'eventuale pagamento.
- Un assegno emesso senza fondi può comportare protesto, segnalazioni a banche dati e conseguenze legali per l'emittente.
Vantaggi e svantaggi
- Vantaggi: consente pagamenti senza contanti e può essere utile per transazioni tra privati e imprese; l'assegno circolare offre una garanzia elevata.
- Svantaggi: tempi di incasso più lunghi rispetto al bonifico, rischio di assegni scoperti o falsificati, uso sempre più ridotto a favore di pagamenti elettronici (bonifico, carte, pagamenti digitali).
Consigli pratici
- Compilare sempre con cura importo e beneficiario e firmare nello spazio corretto.
- Se possibile, utilizzare l'assegno non trasferibile o l'assegno circolare per pagamenti importanti.
- Conservare le ricevute e le copie degli assegni emessi o ricevuti per eventuali verifiche.
- Valutare l'uso di metodi di pagamento elettronici quando si desidera rapidità e tracciabilità.
Gli assegni sono uno strumento di pagamento storico, impiegato per secoli, ma oggi il loro uso è diminuito rispetto ai pagamenti elettronici. Comprendere le diverse tipologie e le regole di sicurezza aiuta a utilizzarli in modo consapevole e a ridurre i rischi.
Un esempio di assegno intestato a "John Doe" dell'importo di 212 dollari.
Parti di un assegno
Le quattro parti principali di un assegno sono:
- Cassettista, la persona che fa l'assegno
- Beneficiario, la persona che riceve il denaro
- Trascinatore, la banca che paga il denaro per l'assegno
- Importo, l'importo che deve essere pagato
Quando più persone cominciarono a usare gli assegni, furono aggiunti altri elementi per renderli più sicuri e facili da tracciare. Hanno iniziato a richiedere la conferma della firma del traente. La firma su un assegno è il modo principale per capire se un assegno è vero. Gli assegni cominciarono anche ad avere l'importo scritto in parole e numeri. Questo rendeva più difficile fare errori e più difficile cambiare l'assegno dopo che era già stato scritto.
Le date di emissione sono state aggiunte anche agli assegni. Un assegno non è valido se è passato molto tempo dalla data di emissione. Un assegno con una data di emissione nel passato è chiamato un assegno con data anteriore. Un assegno con una data di emissione nel futuro è chiamato un assegno post-datato. Di solito, una persona non può ottenere denaro da un assegno post-datato se non dopo che la data di emissione è passata.
Anche i numeri di assegno sono usati spesso. Ogni assegno ha un numero di assegno diverso. Questo è per assicurarsi che le persone non possano ricevere denaro due volte da un assegno.
Domande e risposte
D: Cos'è un assegno?
R: L'assegno è un documento utilizzato per consegnare denaro da una persona o da un'azienda a un'altra persona o azienda.
D: Cosa fa un assegno per chi lo riceve?
R: L'assegno permette alla persona che lo riceve di andare in banca e ottenere denaro.
D: Cosa rappresenta un assegno per la persona che lo emette?
R: L'assegno rappresenta la promessa di pagare la banca che dà il denaro alla persona che ha consegnato l'assegno.
D: Chi deve scrivere su un assegno?
R: Un assegno deve essere scritto a una persona o a un'azienda.
D: Perché scrivere un assegno senza destinatario è una cattiva idea?
R: Scrivere un assegno senza destinatario può essere molto negativo perché se viene smarrito, chiunque lo trovi può ottenere il denaro.
D: Che cos'è un assegno in bianco?
R: Un assegno che viene emesso a favore di una persona, ma che non contiene l'importo scritto, è un assegno in bianco.
D: Da quanto tempo si usano gli assegni?
R: Gli assegni sono utilizzati da oltre mille anni, ma sono diventati popolari nel 20° secolo per pagare denaro senza usare contanti.
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